Sleiman Karam

Dans ce contexte économique difficile, un grand nombre d’administrateurs d’entreprises essaient de réduire les dépenses pour faire face à une baisse de revenus et profits. Il est possible d’effectuer des changements au régime d’assurance collective sans pour autant toucher aux protections importantes ou catastrophiques du régime. Ces protections constituent la raison d’être de toute assurance.

Il existe plusieurs stratégies disponibles pour permettre la réduction des coûts du régime d’assurance collective et nous en citerons quelques unes.

SOINS PARAMÉDICAUX :

Depuis quelques années nous constatons que ces soins représentent une part de plus en plus importante dans les réclamations des soins de santé.

Ainsi, de plus en plus d’employeurs optent pour un maximum global pour tous les professionnels (au lieu d’un maximum par professionnel). On peut aussi agir sur le maximum annuel. (baisse de 400$ à 300$ par exemple).

Vu que la prime des soins paramédicaux représente autour 15% de la prime d’assurance maladie, ces changements offrent une réduction immédiate intéressante.

FRANCHISE :

Le rôle des franchises permet d’exercer un contrôle sur les coûts en éliminant les petites réclamations (pas besoin d’assurance). Partant du principe que l’assurance est un outil pour se protéger contre les risques majeurs, nous devons se questionner sur le montant annuel que l’employé peut supporter sans affecter sa situation financière. Nous croyons qu’une franchise annuelle d’au moins 100$ par an doit être utilisée dans nos régimes.

Par ailleurs, les employeurs hésitent avant d’augmenter les franchises de peur de décevoir les employés. Or, le contexte actuel est le moment opportun d’optimiser les régimes d’assurance collective.

CARTE DE MÉDICAMENT :

Certains assureurs offrent un rabais immédiat pour le choix de la carte différée au lieu de la carte directe. Ce changement permet de réduire de 5% à 9% les coûts de l’assurance maladie.

Avec une carte différée, l’employé paie la totalité de la réclamation et le pharmacien transmet la réclamation à l’assureur par voie électronique. L’assuré reçoit ainsi son remboursement par la poste de façon automatique.

SOINS DE LA VUE :

Il est important de justifier la protection des soins de la vue dans un régime d’assurance collective. Une analyse des coûts afférentes à cette protection et le montant assuré par l’assureur (par exemple 200$ chaque 24 mois)  nous aidera à en tirer les conclusions. Nous constatons que de moins en moins d’employeurs offrent la protection des soins de la vue. Le coût de cette protection représente autour de 10% des primes des soins de santé.

SOINS DENTAIRES :

La réduction des coûts des soins dentaires passe principalement par une réduction du taux de remboursement et les franchises. Nous pourrons obtenir une réduction de 15% à 20%  si nous réduisons le taux de remboursement de 80% à 70%. Il est aussi important de justifier les franchises et les maximums annuels pour mieux contrôler les coûts à plus long terme.

Il faut faire attention lors de la modification des protections afin de ne pas passer le mauvais message aux employés. L’entreprise aura besoin du support de ses derniers  durant les périodes difficiles.

Nous avons présenté quelques approches disponibles afin de réduire les coûts immédiatement, cependant, il existe d’autres possibilités qui pourront être appliqué suite à une analyse approfondie du régime. Si vous souhaitez réviser votre police d’assurance collective,  contactez-moi.

Sleiman Karam, MBA GBA

Conseiller en régimes d’assurance collective