La protection des soins paramédicaux – tendances et défis
15 July 2010Les soins paramédicaux[1] font partie des protections standard d’une police d’assurance collective. Or, l’utilisation de ces soins est en forte croissance depuis plusieurs années et les employeurs sont à la recherche de solutions pour réduire et contrôler les coûts de leurs régimes.
Les assureurs estiment que l’augmentation de l’utilisation au niveau des soins de santé est autour de 15 % par année. La part des soins paramédicaux ne cesse d’augmenter et il n’est pas rare de voir que les réclamations des soins paramédicaux dépassent 25 % du total des réclamations.
Les principaux facteurs alimentant cette tendance sont le vieillissement de la population, le stress et la recherche de solutions en dehors de l’industrie de santé traditionnelle.
Les augmentations annuelles du coût de l’assurance collective poussent les employeurs à rechercher des solutions afin de contrôler les coûts et surtout maintenir une protection abordable. Les mesures qu’un employeur peut entreprendre sont variées et se répartissent à trois niveaux soit :
* Modifications au régime
* Utilisation de compte de frais médicaux
* Communication
Modifications au régime
L’employeur a le choix entre une panoplie de mesures lui permettant d’influencer l’utilisation des paramédicaux et en conséquence le coût des protections.
La franchise et la coassurance sont des mesures classiques qui permettent de transférer une partie des coûts aux employés et du fait même les conscientiser davantage sur l’utilisation des soins. Une augmentation de la franchise ou une réduction de la coassurance permettent de réduire l’utilisation.
Cependant, les employeurs optent de plus en plus pour deux niveaux de franchises et de coassurance. Ainsi, les médicaments auront une franchise séparée de celle des autres frais. La coassurance pour les soins paramédicaux peut être aussi différente de celle des médicaments.
La plupart des polices d’assurance collectives offrent un maximum par professionnel. Il est possible de réduire le maximum annuel (par exemple de 500 $ à 300 $) ou bien le transformer en un maximum global combiné pour tous les professionnels. Une combinaison des deux mesures et le promoteur de régime pourra obtenir une réduction des taux de l’assurance santé autour de 10 %.
La forte augmentation de certains soins professionnels (naturopathe, massothérapeute …) pousse les promoteurs à remettre en question la présence de certains professionnels dans la liste des spécialistes couverts. Ainsi, certains employeurs optent pour une liste de professionnels réduite (psychologue, physiothérapeute, chiropraticien). Cette mesure peut permettre une réduction des coûts des soins de santé autour de 10%.
Par ailleurs, une pratique de plus en plus populaire, consiste à exiger une recommandation médicale obligatoire avant que l’assureur rembourse certains frais.
La dernière mesure et la plus drastique que nous présentons est celle du retrait total de la protection des paramédicaux. Cette mesure peut s’accompagner de la mise en place d’un compte de frais médicaux.
Mise en place d’un compte de frais médicaux
Un compte de frais médicaux ressemble à un budget que l’employeur met à la disposition afin de rembourser certaines dépenses en soins de santé non couvertes par la police d’assurance collective. Ainsi, certains employeurs optent à utiliser le compte de soins médicaux pour compenser des coupures.
Il s’agit d’un outil efficace de gestion des coûts car l’employeur connaît à l’avance le coût maximum et le compte de frais médicaux aide à réduire les risques financiers liés aux fluctuations des demandes de règlement.
Communication
Nous constatons que les employés ne comprennent pas la dynamique financière d’une police d’assurance collective. Le promoteur de régime doit informer les employés et les conscientiser en ce qui concerne l’utilisation de leurs protections.
L’objectif lié à l’offre d’une couverture paramédicale est de permettre aux employés de rester en bonne santé et de conserver leur capacité fonctionnelle. Par conséquent, l’utilisation de ces soins continuera d’occuper une place importante dans les soins de santé complémentaires.
Avant de passer à l’action avec des coupures et des modifications au régime actuel, il est important de faire une bonne analyse de l’utilisation afin de faire des choix éclairés. En plus, il faut prendre en considération certains facteurs comme la culture propre à l’entreprise, l’industrie dans laquelle elle opère et la composition démographique de ses employés (âge, sexe, origine ethnique…).
Enfin, aspect très important sur lequel on insistera jamais assez, les décisions concernant le régime d’assurance collective doivent être communiqués et expliqués aux employés. En faisant le nécessaire, les promoteurs de régimes n’en sortiront que gagnants.
[1] Liste des professionnels qui peuvent être couverts dans la protection des soins paramédicaux : Acupuncteur, Chiropraticien, Diététiste, Ergothérapeute, Kinésithérapeute, Naturopathe, Orthophoniste, Ostéopathe. Physiothérapeute, Podiatre, Psychologue…etc.
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