Sleiman Karam

C’est sur le site de la Revue Avantages que l’article : Ne touchez pas à mon régime de soins de santé, fait état que « les employés apprécient leur régime de soins de santé et cela influence également leur productivité.»

Toujours selon l’article , «La rapport, de Sanofi-Aventis,  met en lumière qu’en cette période d’incertitude économique, les employeurs peuvent être tentés de réduire les dépenses associées à leur régime de soins de santé, mais ils doivent aussi assurer le bon rendement de l’organisation et la productivité du personnel. »

La conclusion du rapport de Sanofi-Aventis : « Si les employeurs peuvent être tentés de réduire les dépenses associées à leur régime de soins de santé en cette période d’incertitude économique, pour traverser la tempête, les sociétés doivent concilier les pressions actuelles et la nécessité à court et à long terme d’assurer le bon rendement de l’organisation et la productivité du personnel.»

Plus que jamais, les gestionnaires d’avantages sociaux qui doivent décider du type de couverture offert par leur régime, ont la possibilité d’utiliser plusieurs outils tels que les sondages effectuées par les leaders mondiaux de l’industrie pharmaceutique, de l’information pertinente véhiculée par les organismes professionnels et profiter de l’expertise et conseils de spécialistes en matière d’assurance collective.

Dans ce contexte économique difficile, un grand nombre d’administrateurs d’entreprises essaient de réduire les dépenses pour faire face à une baisse de revenus et profits. Il est possible d’effectuer des changements au régime d’assurance collective sans pour autant toucher aux protections importantes ou catastrophiques du régime. Ces protections constituent la raison d’être de toute assurance.

Il existe plusieurs stratégies disponibles pour permettre la réduction des coûts du régime d’assurance collective et nous en citerons quelques unes.

SOINS PARAMÉDICAUX :

Depuis quelques années nous constatons que ces soins représentent une part de plus en plus importante dans les réclamations des soins de santé.

Ainsi, de plus en plus d’employeurs optent pour un maximum global pour tous les professionnels (au lieu d’un maximum par professionnel). On peut aussi agir sur le maximum annuel. (baisse de 400$ à 300$ par exemple).

Vu que la prime des soins paramédicaux représente autour 15% de la prime d’assurance maladie, ces changements offrent une réduction immédiate intéressante.

FRANCHISE :

Le rôle des franchises permet d’exercer un contrôle sur les coûts en éliminant les petites réclamations (pas besoin d’assurance). Partant du principe que l’assurance est un outil pour se protéger contre les risques majeurs, nous devons se questionner sur le montant annuel que l’employé peut supporter sans affecter sa situation financière. Nous croyons qu’une franchise annuelle d’au moins 100$ par an doit être utilisée dans nos régimes.

Par ailleurs, les employeurs hésitent avant d’augmenter les franchises de peur de décevoir les employés. Or, le contexte actuel est le moment opportun d’optimiser les régimes d’assurance collective.

CARTE DE MÉDICAMENT :

Certains assureurs offrent un rabais immédiat pour le choix de la carte différée au lieu de la carte directe. Ce changement permet de réduire de 5% à 9% les coûts de l’assurance maladie.

Avec une carte différée, l’employé paie la totalité de la réclamation et le pharmacien transmet la réclamation à l’assureur par voie électronique. L’assuré reçoit ainsi son remboursement par la poste de façon automatique.

SOINS DE LA VUE :

Il est important de justifier la protection des soins de la vue dans un régime d’assurance collective. Une analyse des coûts afférentes à cette protection et le montant assuré par l’assureur (par exemple 200$ chaque 24 mois)  nous aidera à en tirer les conclusions. Nous constatons que de moins en moins d’employeurs offrent la protection des soins de la vue. Le coût de cette protection représente autour de 10% des primes des soins de santé.

SOINS DENTAIRES :

La réduction des coûts des soins dentaires passe principalement par une réduction du taux de remboursement et les franchises. Nous pourrons obtenir une réduction de 15% à 20%  si nous réduisons le taux de remboursement de 80% à 70%. Il est aussi important de justifier les franchises et les maximums annuels pour mieux contrôler les coûts à plus long terme.

Il faut faire attention lors de la modification des protections afin de ne pas passer le mauvais message aux employés. L’entreprise aura besoin du support de ses derniers  durant les périodes difficiles.

Nous avons présenté quelques approches disponibles afin de réduire les coûts immédiatement, cependant, il existe d’autres possibilités qui pourront être appliqué suite à une analyse approfondie du régime. Si vous souhaitez réviser votre police d’assurance collective,  contactez-moi.

Sleiman Karam, MBA GBA

Conseiller en régimes d’assurance collective

A chaque début d’année les associations des dentistes publient le nouveau barème des tarifs qu’ils appliqueront durant l’année. Nous constatons que pour le Québec l’augmentation générale est de l’ordre de 2,9%. Ces augmentations affectent directement la tarification de la protection des soins dentaires dans les régimes d’assurance collective.

Il est important de savoir que le taux d’inflation utilisé par les assureurs lors du renouvellement des polices dépasse largement l’augmentation du barème des tarifs des dentistes. Les assureurs justifient les taux d’inflation utilisés (entre 6% et 11%) par la combinaison de l’augmentation du barème et de l’accroissement de l’utilisation des régimes d’assurance dentaires.

Ces augmentations annuelles dans un contexte économique difficile, peuvent inciter les employeurs à terminer la protection dentaire ou à modifier le régime actuel pour en limiter l’augmentation. Cependant, nous travaillons avec nos clients pour les aider à contenir les coûts et limiter les augmentations en utilisant différentes mesures.

Parmi les mesures que nous pourrons envisager je peux citer l’augmentation des franchises, le changement la fréquence de l’examen de rappel, la réduction du maximum annuel…

Vous pouvez consulter un document préparé par la compagnie Sunlife sur les augmentations des tarifs des dentistes généralistes par province et territoire.

J’ai trouvé un article intéressant dans le magazine AVANTAGES qui concerne le marché de l’emploi et la réaction des employeurs face à la présente crise qui sévit.

L’article, qui est basé sur un récent sondage effectué par la compagnie Hewitt et Associés, indique que  ”la majorité des employeurs canadiens font preuve de circonspection et évitent autant que possible les mises à pied”  tout en limitant l’embauche de nouveaux employés.

Cependant, les employeurs préfèrent couper dans les dépenses discrétionnaires comme les voyages et la majorité disent vouloir maintenir les régimes d’assurances collectives intactes.

Les résultats de ce sondage reflètent bien la réalité au Québec. Nous n’avons pas encore constaté des mises à pied importants dans le segment des PME et nos clients souhaitent toujours maintenir les régimes d’assurances collectives intactes. Cependant, nous travaillons avec les employeurs pour trouver des moyens de réduire et contrôler les coûts des protections d’assurance maladie et dentaires

Vous avez des questions concernant les protections disponibles ?

Vous aimeriez obtenir une deuxième opinion sur votre régime d’assurance collective?

Nous avons déjà aidé un grand nombre d’entreprises à choisir le régime d’assurance collective adapté aux besoins de petites et de moyennes entreprises canadiennes.

Que ce soit pour un contrat d’assurance accident-maladie, assurance frais dentaires, assurance salaire, assurance maladies graves, assurance-vie, nous pouvons vous aider à faire le bon choix.

Les avantages pour vous :

1. Contrôler et exercer une certaine réduction des coûts actuels de votre régime d’assurance collective
2. Choisir les options et composantes du régime d’assurance adaptées à vos besoins
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Je vous invite personnellement à communiquer avec nous dès maintenant et laissez-nous le privilège de vous le démontrer l’excellence de notre service.

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Je comprends que VOS besoins sont uniques, voilà pourquoi nous relations avec les assureurs, notre expertise et notre rôle d’administrateur de régimes, nous permettent de vous offrir des solutions adaptées à VOS besoins.

Un contrôle des coûts

Travailler avec moi c’est aussi travailler avec AGA, un leader dans le domaine des assurances collectives au Québec. Usant de notre pouvoir de négociation, et de différents moyens à notre disposition, nous sommes en mesure de contrôler les coûts associés aux assurances collectives, vous permettant ainsi de réaliser des économies substantielles et récurrentes.

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