Sleiman Karam

Les soins paramédicaux[1] font partie des protections standard d’une police d’assurance collective. Or, l’utilisation de ces soins est en forte croissance depuis plusieurs années et les employeurs sont à la recherche de solutions pour réduire et contrôler les coûts de leurs régimes.

Les assureurs estiment que l’augmentation de l’utilisation au niveau des soins de santé est autour de 15 % par année. La part des soins paramédicaux ne cesse d’augmenter et il n’est pas rare de voir que les réclamations des soins paramédicaux dépassent 25 % du total des réclamations.

Les principaux facteurs alimentant cette tendance sont le vieillissement de la population, le stress et la recherche de solutions en dehors de l’industrie de santé traditionnelle.

Les augmentations annuelles du coût de l’assurance collective poussent les employeurs à rechercher des solutions afin de contrôler les coûts et surtout maintenir une protection abordable. Les mesures qu’un employeur peut entreprendre sont variées et se répartissent à trois niveaux soit :

* Modifications au régime
* Utilisation de compte de frais médicaux
* Communication

Modifications au régime
L’employeur a le choix entre une panoplie de mesures lui permettant d’influencer l’utilisation des paramédicaux et en conséquence le coût des protections.

La franchise et la coassurance sont des mesures classiques qui permettent de transférer une partie des coûts aux employés et du fait même les conscientiser davantage sur l’utilisation des soins. Une augmentation de la franchise ou une réduction de la coassurance permettent de réduire l’utilisation.

Cependant, les employeurs optent de plus en plus pour deux niveaux de franchises et de coassurance. Ainsi, les médicaments auront une franchise séparée de celle des autres frais. La coassurance pour les soins paramédicaux peut être aussi différente de celle des médicaments.

La plupart des polices d’assurance collectives offrent un maximum par professionnel. Il est possible de réduire le maximum annuel (par exemple de 500 $ à 300 $) ou bien le transformer en un maximum global combiné pour tous les professionnels. Une combinaison des deux mesures et le promoteur de régime pourra obtenir une réduction des taux de l’assurance santé autour de 10 %.

La forte augmentation de certains soins professionnels (naturopathe, massothérapeute …) pousse les promoteurs à remettre en question la présence de certains professionnels dans la liste des spécialistes couverts. Ainsi, certains employeurs optent pour une liste de professionnels réduite (psychologue, physiothérapeute, chiropraticien). Cette mesure peut permettre une réduction des coûts des soins de santé autour de 10%.

Par ailleurs, une pratique de plus en plus populaire, consiste à exiger une recommandation médicale obligatoire avant que l’assureur rembourse certains frais.

La dernière mesure et la plus drastique que nous présentons est celle du retrait total de la protection des paramédicaux. Cette mesure peut s’accompagner de la mise en place d’un compte de frais médicaux.

Mise en place d’un compte de frais médicaux
Un compte de frais médicaux ressemble à un budget que l’employeur met à la disposition afin de rembourser certaines dépenses en soins de santé non couvertes par la police d’assurance collective. Ainsi, certains employeurs optent à utiliser le compte de soins médicaux pour compenser des coupures.

Il s’agit d’un outil efficace de gestion des coûts car l’employeur connaît à l’avance le coût maximum et le compte de frais médicaux aide à réduire les risques financiers liés aux fluctuations des demandes de règlement.

Communication
Nous constatons que les employés ne comprennent pas la dynamique financière d’une police d’assurance collective. Le promoteur de régime doit informer les employés et les conscientiser en ce qui concerne l’utilisation de leurs protections.

L’objectif lié à l’offre d’une couverture paramédicale est de permettre aux employés de rester en bonne santé et de conserver leur capacité fonctionnelle. Par conséquent, l’utilisation de ces soins continuera d’occuper une place importante dans les soins de santé complémentaires.

Avant de passer à l’action avec des coupures et des modifications au régime actuel, il est important de faire une bonne analyse de l’utilisation afin de faire des choix éclairés. En plus, il faut prendre en considération certains facteurs comme la culture propre à l’entreprise, l’industrie dans laquelle elle opère et la composition démographique de ses employés (âge, sexe, origine ethnique…).

Enfin, aspect très important sur lequel on insistera jamais assez, les décisions concernant le régime d’assurance collective doivent être communiqués et expliqués aux employés. En faisant le nécessaire, les promoteurs de régimes n’en sortiront que gagnants.
[1] Liste des professionnels qui peuvent être couverts dans la protection des soins paramédicaux : Acupuncteur, Chiropraticien, Diététiste, Ergothérapeute, Kinésithérapeute, Naturopathe, Orthophoniste, Ostéopathe. Physiothérapeute, Podiatre, Psychologue…etc.

C’est sur le site de la Revue Avantages que l’article : Ne touchez pas à mon régime de soins de santé, fait état que « les employés apprécient leur régime de soins de santé et cela influence également leur productivité.»

Toujours selon l’article , «La rapport, de Sanofi-Aventis,  met en lumière qu’en cette période d’incertitude économique, les employeurs peuvent être tentés de réduire les dépenses associées à leur régime de soins de santé, mais ils doivent aussi assurer le bon rendement de l’organisation et la productivité du personnel. »

La conclusion du rapport de Sanofi-Aventis : « Si les employeurs peuvent être tentés de réduire les dépenses associées à leur régime de soins de santé en cette période d’incertitude économique, pour traverser la tempête, les sociétés doivent concilier les pressions actuelles et la nécessité à court et à long terme d’assurer le bon rendement de l’organisation et la productivité du personnel.»

Plus que jamais, les gestionnaires d’avantages sociaux qui doivent décider du type de couverture offert par leur régime, ont la possibilité d’utiliser plusieurs outils tels que les sondages effectuées par les leaders mondiaux de l’industrie pharmaceutique, de l’information pertinente véhiculée par les organismes professionnels et profiter de l’expertise et conseils de spécialistes en matière d’assurance collective.

Dans ce contexte économique difficile, un grand nombre d’administrateurs d’entreprises essaient de réduire les dépenses pour faire face à une baisse de revenus et profits. Il est possible d’effectuer des changements au régime d’assurance collective sans pour autant toucher aux protections importantes ou catastrophiques du régime. Ces protections constituent la raison d’être de toute assurance.

Il existe plusieurs stratégies disponibles pour permettre la réduction des coûts du régime d’assurance collective et nous en citerons quelques unes.

SOINS PARAMÉDICAUX :

Depuis quelques années nous constatons que ces soins représentent une part de plus en plus importante dans les réclamations des soins de santé.

Ainsi, de plus en plus d’employeurs optent pour un maximum global pour tous les professionnels (au lieu d’un maximum par professionnel). On peut aussi agir sur le maximum annuel. (baisse de 400$ à 300$ par exemple).

Vu que la prime des soins paramédicaux représente autour 15% de la prime d’assurance maladie, ces changements offrent une réduction immédiate intéressante.

FRANCHISE :

Le rôle des franchises permet d’exercer un contrôle sur les coûts en éliminant les petites réclamations (pas besoin d’assurance). Partant du principe que l’assurance est un outil pour se protéger contre les risques majeurs, nous devons se questionner sur le montant annuel que l’employé peut supporter sans affecter sa situation financière. Nous croyons qu’une franchise annuelle d’au moins 100$ par an doit être utilisée dans nos régimes.

Par ailleurs, les employeurs hésitent avant d’augmenter les franchises de peur de décevoir les employés. Or, le contexte actuel est le moment opportun d’optimiser les régimes d’assurance collective.

CARTE DE MÉDICAMENT :

Certains assureurs offrent un rabais immédiat pour le choix de la carte différée au lieu de la carte directe. Ce changement permet de réduire de 5% à 9% les coûts de l’assurance maladie.

Avec une carte différée, l’employé paie la totalité de la réclamation et le pharmacien transmet la réclamation à l’assureur par voie électronique. L’assuré reçoit ainsi son remboursement par la poste de façon automatique.

SOINS DE LA VUE :

Il est important de justifier la protection des soins de la vue dans un régime d’assurance collective. Une analyse des coûts afférentes à cette protection et le montant assuré par l’assureur (par exemple 200$ chaque 24 mois)  nous aidera à en tirer les conclusions. Nous constatons que de moins en moins d’employeurs offrent la protection des soins de la vue. Le coût de cette protection représente autour de 10% des primes des soins de santé.

SOINS DENTAIRES :

La réduction des coûts des soins dentaires passe principalement par une réduction du taux de remboursement et les franchises. Nous pourrons obtenir une réduction de 15% à 20%  si nous réduisons le taux de remboursement de 80% à 70%. Il est aussi important de justifier les franchises et les maximums annuels pour mieux contrôler les coûts à plus long terme.

Il faut faire attention lors de la modification des protections afin de ne pas passer le mauvais message aux employés. L’entreprise aura besoin du support de ses derniers  durant les périodes difficiles.

Nous avons présenté quelques approches disponibles afin de réduire les coûts immédiatement, cependant, il existe d’autres possibilités qui pourront être appliqué suite à une analyse approfondie du régime. Si vous souhaitez réviser votre police d’assurance collective,  contactez-moi.

Sleiman Karam, MBA GBA

Conseiller en régimes d’assurance collective

Les expatriés ont des besoins d’assurance spéciaux et doivent être analysés comme il se doit afin de ne pas exposer les employés expatriés à des risques inutiles. En plus, chaque personne a des besoins et priorités spécifiques a sa propre situation. Les régimes d’assurance internationaux offrent aujourd’hui la flexibilité nécessaire pour assurer une couverture adéquate pour les expatriés partout ou ils travaillent.
Les assureurs internationaux depuis longtemps, servent la communauté des expatriés autour du monde. Ces compagnies comprennent bien les besoins des expatriés et adaptent en conséquence leurs polices d’assurance. Les polices d’assurance qui s’adressent aux résidents d’un pays ne couvrent pas souvent les employés lors qu’ils deviennent expatriés.
La police d’assurance internationale est aussi essentielle pour assurer une continuité de protection quand l’assuré change de pays ou retourne dans son pays d’origine. Peu importe ou l’assuré se retrouve, il est certain d’avoir une protection complète et fiable. C’est un aspect très important car les assurés deviennent non assurables avec l’âge pour des raisons médicales.
Les assurances pour expatriés sont disponibles à titre individuel ou collectif (assurance collective).
Les principales protections disponibles pour les expatriés sont :
1- Assurance invalidité pour expatriés
Une assurance invalidité internationale permet à l’assuré de recevoir des prestations si suite a une maladie ou accident, l’assuré n’est pas en mesure de travailler pour une longue période. L’assureur paiera jusqu’à 75% de revenu assurable et les paiements peuvent continuer jusqu’à l’âge de 65 ans si l’assuré est toujours invalide. Avec l’avancement dans le domaine de la médicine, on risque de survivre à une maladie grave ou un accident. L’assurance invalidité permet à l’assuré de maintenir une qualité de vie et protéger ses actifs.
Des examens médicaux peuvent être requis pour l’acceptation du risque par l’assureur.
2- Assurance vie pour expatriés
Une police d’assurance vie internationale vous offre la tranquillité d’esprit que votre famille ou ayants droit pourrons profiter de la sécurité qu’offre la police internationale.
3- Assurance des soins de santé et dentaires
Une bonne assurance santé vous permettra de choisir un fournisseur de soins (localement ou dans un autre pays). La tranquillité d’esprit qu’offre cette caractéristique est d’une valeur inestimable pour les expatriés.
Ci-après un sommaire des protections :
- Frais d’hôpital (une journée ou prolongée)
- Médicaments
- Chirurgie
- Clinique externe (médecin, spécialiste, traitements et examens médicaux)
- Évacuation médicale d’urgence
- Grossesse (avec complication ou normale)
- Traitement psychiatrique

Il est important que l’expatrié et sa famille puissent profiter d’une protection d’assurance complète et adéquate afin de maintenir une qualité de vie et protéger leurs actifs. Certains assureurs se spécialisent dans ce domaine et offrent des protections nécessaires pour atteindre cet objectif. Il est important de traiter avec un conseiller qui maîtrise l’assurance des expatriés et vous donne accès à tous les assureurs dans le domaine.

A chaque début d’année les associations des dentistes publient le nouveau barème des tarifs qu’ils appliqueront durant l’année. Nous constatons que pour le Québec l’augmentation générale est de l’ordre de 2,9%. Ces augmentations affectent directement la tarification de la protection des soins dentaires dans les régimes d’assurance collective.

Il est important de savoir que le taux d’inflation utilisé par les assureurs lors du renouvellement des polices dépasse largement l’augmentation du barème des tarifs des dentistes. Les assureurs justifient les taux d’inflation utilisés (entre 6% et 11%) par la combinaison de l’augmentation du barème et de l’accroissement de l’utilisation des régimes d’assurance dentaires.

Ces augmentations annuelles dans un contexte économique difficile, peuvent inciter les employeurs à terminer la protection dentaire ou à modifier le régime actuel pour en limiter l’augmentation. Cependant, nous travaillons avec nos clients pour les aider à contenir les coûts et limiter les augmentations en utilisant différentes mesures.

Parmi les mesures que nous pourrons envisager je peux citer l’augmentation des franchises, le changement la fréquence de l’examen de rappel, la réduction du maximum annuel…

Vous pouvez consulter un document préparé par la compagnie Sunlife sur les augmentations des tarifs des dentistes généralistes par province et territoire.

J’ai trouvé un article intéressant dans le magazine AVANTAGES qui concerne le marché de l’emploi et la réaction des employeurs face à la présente crise qui sévit.

L’article, qui est basé sur un récent sondage effectué par la compagnie Hewitt et Associés, indique que  ”la majorité des employeurs canadiens font preuve de circonspection et évitent autant que possible les mises à pied”  tout en limitant l’embauche de nouveaux employés.

Cependant, les employeurs préfèrent couper dans les dépenses discrétionnaires comme les voyages et la majorité disent vouloir maintenir les régimes d’assurances collectives intactes.

Les résultats de ce sondage reflètent bien la réalité au Québec. Nous n’avons pas encore constaté des mises à pied importants dans le segment des PME et nos clients souhaitent toujours maintenir les régimes d’assurances collectives intactes. Cependant, nous travaillons avec les employeurs pour trouver des moyens de réduire et contrôler les coûts des protections d’assurance maladie et dentaires

Selon un document intitulé : Santé : pour des changements en profondeur du  CIRANO « Il faut accepter l’évidence, dans son état actuel, notre système de santé ne parvient pas à répondre à la demande. »

À cause du manque d’effectif, de l’engorgement et des délais d’attente dans les hôpitaux, nous devons tous nous responsabiliser d’avantage et nous impliquer dans le suivi de notre état de santé.

Le but premier d’une assurance maladies graves, d’une assurance médicaments, ou d’une assurance invalidité est de vous offrir la tranquillité d’esprit.  Les protections d’assurance visent également à vous aider à faire face à la maladie sans avoir à vous préoccuper de vos finances.

Que ce soit pour de l’information concernant vos besoins en matière d’assurance collective, d’assurance médicaments, d’assurance maladies graves, ou d’assurance invalidité, je vous invite à communiquez avec moi afin que je puisse vous fournir l’information appropriée et vous conseiller efficacement dans votre démarche.

Responsabilisez-vous et augmentez vos chances de préserver votre qualité de vie et protégez vos épargnes en prévision de votre retraite.

Désolé, cet article est seulement disponible en English.

J’ai trouvé un article intéréssant concernant les réclamations de médicaments. Le voici:  Drug Claims Data: The Duct Tape of Group Benefits

Qu’en pensez-vous ? Je vous invite à laisser vos commentaires.

Je profite également de l’occasion pour vous souhaiter à tous et à toutes une très bonne année 2009.

Saviez-vous que les patients ou les consommateurs de soins de santé occupent une place plus importante dans les activités de commercialisation des fabricants de médicaments ?  Qu’en pensez-vous ? Je vous invite à me laisser votre commentaire en cliquant ici !

IMS estime que leur influence sera de plus en plus grande alors qu’ils deviennent mieux informés et qu’ils doivent payer une plus grande partie des médicaments qui leur sont prescrits.

Voici un extrait de l’article publiée dans la Revue Avantage: “On s’attend à ce que des programmes des régimes d’assurance médicaments provinciaux se traduisent par une nouvelle ère dans les relations avec les fabricants pharmaceutiques.”